払込免除特約の仕組み
一般に学資保険には、契約者が死亡した場合や所定の高度障害となった場合に、以後の保険料の払込が免除される仕組みがあります。払込が免除されても、契約自体は続き、満期保険金は当初の予定どおり受け取れる形が一般的です。
ただし、適用される条件・範囲・対象となる事由は商品ごとに異なります。どのような状態が「所定の高度障害」にあたるか、特約が自動付帯か任意付帯か、保険料に上乗せがあるかどうかも、契約によって変わります。実際の内容は各社の約款で確認する必要があります。
本サイトは特定の保険会社名・商品名を挙げません。個別の商品の内容については、その商品の約款や契約概要をご確認ください。
この試算に含めていない理由
本ツールは、払込免除特約の価値を金額に換算していません。換算する方法が一意に定まらないためです。
特約の価値は、その事由が起きる確率と、起きた場合に免除される残りの払込額によって決まります。どちらも契約者の状況と契約内容によって変わり、本ツールが持っている情報からは決められません。仮の確率を置いて金額に直すこともできますが、その置き方次第で結果が大きく動きます。根拠のない数字を計算に混ぜるより、含めないことを明示するほうが正確だと判断しました。
入力欄には「学資保険に払込免除特約がある」というチェックボックスがありますが、これをオンにしても金額は変わりません。チェックしても計算に反映されないことは、入力欄のすぐ下に書いてあります。ではなぜ項目があるのかというと、特約の有無が判断材料であること自体は事実であり、その存在を画面から消してしまうと、試算結果だけで決められるかのように見えてしまうためです。
資産額の比較であって、総合評価ではない
この比較には、学資保険の払込免除特約の保障価値を含めていません。したがってこの結果は資産額の比較であり、保障を含む総合評価ではありません。
同じ趣旨の一文を、結果のすぐ下にも常時表示しています。チェックボックスのオンオフに関わらず出しているのは、この但し書きが試算結果と切り離せないものだからです。
新NISAとの違い
新NISAや現金積立には、契約者に事由が生じた場合に以後の拠出が免除されるという仕組みはありません。積立をやめれば、その時点までに積み立てた分がそのまま残ります。
これは事実として異なる点です。ただし本ツールは金額しか比較しておらず、この機能は金額の比較に含まれていません。どちらの方法が優れているかを示すものではありません。
判断材料としての位置づけ
本ツールが示すのは金額だけです。特約の有無のように金額に換算していない要素は、試算結果には表れません。
結果を見るときは、出ている数字が「保障を含まない資産額の比較」であることを前提にしてください。そのうえで、保障が必要かどうかを別途考えることになります。本ツールはその判断を代行するものではありません。